Кредитный зонт: новые дожди долгов по медицине могут затмить финансовое небо

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) вводит новые требования для банков в Казахстане, касающиеся оценки кредитоспособности заемщиков. В частности, банки теперь обязаны учитывать долги граждан по обязательному социальному медицинскому страхованию (ОСМС), что может существенно повлиять на процесс выдачи кредитов.

Что именно изменится?

Согласно проекту новой редакции правил, финансовые учреждения должны проверять наличие задолженности клиента по ОСМС, а также другим обязательным платежам. Эти данные будут важны для формирования риск-профиля заемщика и могут стать решающими при принятии решения о выдаче кредита.

Документ подчеркивает, что с начала действия ОСМС у большинства плательщиков сложилась регулярная финансовая дисциплина. Однако у некоторых граждан все еще имеются задолженности по взносам.

По мнению регулятора, наличие долгов по ОСМС может свидетельствовать о рисках для банков. Несвоевременные или преднамеренные неуплаты обязательных платежей указывают на низкий уровень финансовой ответственности заемщика, что, в свою очередь, повышает вероятность невыполнения кредитных обязательств.

Кроме того, лица, не уплачивающие взносы на ОСМС, теряют доступ к медицинской помощи в рамках страховой системы. Это может привести к снижению их платежеспособности в случае болезни, потери трудоспособности или инвалидности, и, как следствие, к увеличению кредитных рисков для банков.

Кому коснется новое требование?

Изменения будут действовать для кредитов, сумма которых и условные обязательства клиента превышают:

• 0,01 процента капитала банка — для крупных банков с капиталом более 100 миллиардов тенге;
• 0,02 процента — для банков с меньшим капиталом.

Для таких заемщиков банки будут проводить углубленный анализ, в который теперь будет включаться информация о долгах по ОСМС.

Контекст нововведения

Данный проект входит в пакет обновлений правил управления кредитными рисками. Регулятор уточняет, как банки должны оценивать платежеспособность клиентов, их долговую нагрузку и поведение, связанное с выполнением обязательных платежей.

Также стоит отметить, что в Казахстане планируется упорядочить систему рассрочек BNPL (buy now, pay later - купи сейчас, плати позже). На данный момент значительная часть таких покупок не считается официальным кредитом и не отображается в кредитной истории, что затрудняет для банков оценку реальной долговой нагрузки граждан.