Кредитный шлагбаум: как коэффициент долговой нагрузки решает судьбу заемщиков

В Казахстане банки и микрофинансовые организации при выдаче займов учитывают не только кредитную историю, но и коэффициент долговой нагрузки (КДН). Этот показатель является важным критерием для определения способности заемщика выплачивать долги, как сообщает финансовый регулятор страны.

Методика расчета КДН

Коэффициент долговой нагрузки рассчитывается по простой формуле: сумма всех ежемесячных выплат по кредитам делится на среднемесячный доход за последние полгода. В расчет включаются ипотечные и автокредиты, потребительские займы, микрокредиты и лимиты по кредитным картам, даже если они не используются. Важно, чтобы доход был официальным и документально подтвержденным, например, зарплата, пенсия или доходы индивидуальных предпринимателей.

Примеры расчета

• При доходе в 300 000 тенге и выплатах по кредитам в 120 000 тенге КДН составит 0,4, что считается приемлемым.
• Если платежи составляют 180 000 тенге, коэффициент увеличивается до 0,6, что превышает допустимый уровень, и банк, скорее всего, откажет в новом кредите.
• Даже если у вас есть кредитная карта с лимитом в 500 000 тенге, которую вы не используете, банк все равно учтет этот лимит как потенциальный долг.

Законодательные нормы

В Казахстане максимальный допустимый КДН составляет 0,5. Это означает, что все ежемесячные выплаты по кредитам не должны превышать половины дохода заемщика. Данное ограничение введено для предотвращения закредитованности населения, и контроль за его соблюдением осуществляет Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.

Зачем банкам нужен КДН

Коэффициент долговой нагрузки помогает банкам оценивать риски. Высокий КДН может указывать на то, что заемщик не сможет своевременно погашать долг, что для клиента может обернуться отказом в новом кредите или повышением процентной ставки. Для финансовых учреждений это способ защититься от невозвратов.

Что делать при высоком КДН

• Погасите мелкие кредиты или рассмотрите возможность реструктуризации долгов.
• Снизьте лимиты по кредитным картам или откажитесь от ненужных карт.
• Подтвердите наличие дополнительных источников дохода, например, аренды недвижимости или подработки.
• Не подавайте заявки на кредиты сразу в несколько банков, так как отказы могут негативно сказаться на кредитной истории.

Долгосрочные последствия

Высокий коэффициент долговой нагрузки может привести к отказам в кредитах, увеличению долговой нагрузки и ухудшению кредитной истории. Напротив, низкий КДН открывает заемщику больше возможностей для получения новых кредитов на выгодных условиях.

Знание своего КДН позволяет заемщикам заранее оценить шансы на одобрение кредита и избежать неприятных ситуаций при подаче заявки.

Кроме того, в Казахстане банки обязаны соблюдать "период охлаждения" при выдаче кредитов на определенные суммы, что также влияет на процесс кредитования.