Казахстан: Молодежь начинает жизнь с долгов, а не зарплат — международные риски

Экономист Руслан Султанов поднимает важный вопрос о финансовой культуре среди молодежи Казахстана, отмечая, что использование рассрочек и кредитов становится нормой раньше, чем у молодого поколения формируется финансовая устойчивость и привычка жить по средствам. Это создает риски не только для отдельных граждан, но и для экономики в целом.

Для многих молодых людей первый опыт взаимодействия с финансами включает не накопления или инвестиции, а оформление рассрочки через интернет за считанные минуты. Это явление представляет собой большую опасность, так как оно меняет финансовую культуру общества.

Кредиты уже не воспринимаются как решение в экстренных ситуациях, а становятся способом дожить до следующей зарплаты, приобрести новые гаджеты, оплатить отпуск или закрыть предыдущие долги. Общество начинает воспринимать такие практики как норму.

Кредиты становятся нормой: статистика

Согласно данным Первого кредитного бюро, 10 496 525 человек в Казахстане имеют кредиты, что составляет 51,2% от общего числа населения в 20 518 005 человек. Это означает, что каждый второй житель страны находится в долговой зависимости.

Экономический рост и падение доходов

На фоне роста экономики, который составил:

• 5,1% в 2023 году,
• 5% в 2024 году,
• 6,5% в 2025 году,

реальные доходы населения снижаются. Когда рост зарплат не успевает за инфляцией, люди начинают полагаться на кредиты для поддержания привычного уровня жизни. Это создает видимость благосостояния, но на самом деле является потреблением будущих доходов.

Молодежь и займы до зарплаты

Согласно исследованиям Национального банка, средний возраст заемщика по займам до зарплаты снизился с 36 лет в 2022 году до 33 лет в 2024 году, в то время как средняя сумма займа возросла с 50,6 до 64,2 тысячи тенге. Это сигнализирует о том, что молодые люди все чаще попадают в долговую ловушку, не успев создать капитал или стабильный доход.

Займы до зарплаты: экстренная помощь или образ жизни?

Займы до зарплаты, которые должны служить временной финансовой поддержкой, стали частью повседневной жизни. В 2024 году около двух миллионов человек получили такие кредиты, причем две трети из них уже имели другие долговые обязательства. Это свидетельствует о том, что для многих заемщиков займы до зарплаты перестали быть временным решением и стали обычной практикой.

Примерно 30% клиентов оставались заемщиками более шести месяцев в году, что указывает на то, что они живут в режиме постоянного перекредитования, оформляя до 25 таких кредитов в год.

Риски долговой модели для экономики

Главный риск заключается в том, что общество начинает считать долговую зависимость нормой. Это ведет к тому, что:

• позже появляются накопления,
• позже приходит финансовая независимость,
• позже создается бизнес,
• позже формируются инвестиции,
• позже возникает устойчивый средний класс.

Страна может вырастить не поколение предпринимателей, а поколение заемщиков, что негативно скажется на экономике.

Казахстан рискует вырастить поколение заемщиков

В последние годы расходы домашних хозяйств на конечное потребление оставались одним из ключевых драйверов экономики. Однако если этот спрос финансируется за счет кредитов, экономика начинает зависеть от долгового потребления. На первый взгляд это создает рост, но в долгосрочной перспективе подрывает устойчивость всей системы.

Фото: © источник

Чем больше доходов уходит на обслуживание долгов, тем меньше возможностей для формирования собственного капитала. Это может привести к экономической ловушке, где для поддержания уровня потребления требуется все больше новых кредитов, что делает систему уязвимой.

Любое замедление доходов, рост безработицы или ухудшение условий кредитования уже не затрагивает только отдельных заемщиков, а может ударить по всей модели потребления. Поэтому текущее охлаждение кредитования — это не просто техническая мера, а необходимость, чтобы избежать более серьезных последствий в будущем.

Таким образом, проблема заключается не только в самих кредитах, а в том, как общество адаптируется к жизни в долг, что меняет экономическую культуру страны. С течением времени кредиты могут стать не инструментом развития, а способом скрыть отсутствие реального экономического роста, и целое поколение может войти во взрослую жизнь с долговой нагрузкой вместо капитала.

Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.