Как долго ваши сбережения могут покрыть основные расходы на жилье, еду и коммунальные услуги? Месяц? Три? Полгода? Исследования показывают, что 65% казахстанцев отвечают, что их сбережений хватит на меньше месяца. Отсутствие финансовой подушки — это основная причина закредитованности и стресса. Хорошая новость заключается в том, что начать копить можно уже сегодня, и для этого не обязательно быть финансистом или иметь высокую зарплату. В этой статье мы представим расчет на основе свежих данных о доходах и расходах казахстанцев, а также пошаговый план по созданию финансовой подушки.

Финансовая подушка: необходимость для каждого

Финансовая подушка — это резерв средств, предназначенный для покрытия базовых нужд в случае непредвиденных обстоятельств, таких как потеря дохода, болезнь или экономические кризисы. Главная цель — сохранить финансовую стабильность, а не стремиться к инвестиционным успехам. Обычно размер подушки рассчитывается как сумма ваших месячных расходов, умноженная на рекомендованное количество месяцев (обычно 3-6).

Важно учитывать только обязательные расходы, такие как аренда или коммунальные платежи, питание, транспорт, медицинские услуги, связь и минимальные платежи по кредитам.

Почему финансовая подушка важна

Многие казахстанские семьи живут «от зарплаты до зарплаты», и любое неожиданное событие (увольнение, болезнь, срочный ремонт) может сильно ударить по бюджету. Без финансовой подушки безопасности человеку приходится брать кредиты под высокие проценты или занимать деньги у друзей и родственников, что приводит к снижению уровня жизни.

Наличие финансового резерва помогает избежать долговой спирали и стресса. Следует отметить, что такая подушка отличается от других сбережений, например, накоплений на отпуск или покупку автомобиля, и используется только в экстренных случаях.

Изображение сгенерировано с помощью нейросети Midjourney

Актуальные данные о зарплатах казахстанцев

Среднемесячная номинальная заработная плата (СЗП) служит ориентиром для понимания, насколько реально казахстанцу накопить финансовую подушку безопасности. Обычно рекомендуется откладывать от 10% до 20% от зарплаты. По итогам второго квартала текущего года СЗП составила 448,6 тысячи тенге, что на 11,3% больше, чем в аналогичном периоде 2024 года. Однако покупательная способность зарплаты осталась на прежнем уровне.

Для более точного представления о доходах стоит рассмотреть медианную зарплату, которая во втором квартале текущего года составила 316,2 тысячи тенге. Это означает, что половина работников получают меньше этой суммы, а половина — больше. Для тех, кто зарабатывает меньше медианной зарплаты, откладывать даже 10% — это серьезный вызов.

Как рассчитать свою финансовую подушку

Стандартный размер финансовой подушки, рекомендованный экспертами, составляет от 3 до 6 месячных расходов. Минимальные 3 месяца подойдут для тех, кто имеет стабильный доход и не имеет крупных долгов, в то время как 6 месяцев — это стандарт для людей с кредитными обязательствами или нестабильным доходом.

При расчете подушки важно учитывать средние расходы на душу населения или домохозяйство, а не просто общие затраты.

Сколько времени потребуется для накопления

По данным первого квартала текущего года, средний доход на душу населения составил 350,4 тысячи тенге, а расходы — 312,7 тысячи тенге, что означает «излишек» в 37,7 тысячи тенге.

Для сравнения: в первом квартале 2024 года доходы составили 318,1 тысячи тенге, расходы — 283,3 тысячи тенге, а разница — 34,9 тысячи тенге.

Следовательно: для накопления минимальной подушки безопасности, равной расходам за 3 месяца, потребуется 2 года при текущем уровне доходов и расходов. Для подушки, равной расходам за 6 месяцев, потребуется 4 года.

(с) ranking.kz

Где найти дополнительные средства

При среднем уровне доходов и расходов казахстанцу потребуется до 4 лет, чтобы накопить «шестимесячную» подушку безопасности, что слишком долго. Можно ли увеличить объем сбережений без повышения доходов? Да, если пересмотреть структуру расходов и сократить необязательные траты.

Виды необязательных расходов:

• Питание вне дома
• Алкоголь и табак
• Развлечения
• Спонтанные покупки одежды и техники

Траты на питание вне дома, алкоголь и табак составляют около 4,6% от всех расходов населения. Оптимизация этих расходов может позволить откладывать дополнительно около 10 тысяч тенге в месяц, что значительно сократит срок накопления подушки безопасности.

Как выработать привычку откладывать

Финансовая подушка — это не только про доходы, но и об осознанном потреблении. Чем быстрее вы начнете контролировать свои расходы, тем быстрее создадите финансовую защиту для себя и семьи.

Ключевой фактор — финансовая дисциплина. Даже если вы найдете «лишние» средства в бюджете, важно регулярно откладывать их, а не тратить на спонтанные покупки. Подушка безопасности формируется за счет систематических усилий.

Изображение сгенерировано с помощью нейросети Midjourney

Где хранить финансовую подушку

После определения суммы и сроков накопления важно решить, где хранить эти средства. От этого зависит не только сохранность, но и доступность денег в экстренной ситуации.

Финансовая подушка должна быть не только накоплена, но и правильно размещена. Наличные средства обеспечивают максимальную ликвидность, но могут обесцениваться из-за инфляции. Поэтому основной объем подушки лучше размещать на банковских депозитах, которые защищены системой гарантирования вкладов и приносят до 18% годовых.

Рискованные инструменты, такие как акции или криптовалюта, не подходят для хранения финансовой подушки из-за высокой волатильности. Оптимальная стратегия — комбинированный подход: часть средств в наличной форме для экстренных расходов и основная доля на депозитах.

Заключение: финансовая устойчивость — это реально

Финансовая подушка безопасности — это реальный инструмент для обеспечения устойчивости домохозяйств. Для казахстанцев задача накопить 3-6 месячных расходов выглядит сложной, но выполнимой при дисциплинированном подходе к сбережениям и пересмотре структуры расходов.

Читайте также:

• У бедности женское лицо: как патриархат загнал казахстанок в зависимость и нищету
• Аренда или покупка квартиры: что выгоднее в Казахстане?
• Что будет с ценами на лекарства в Казахстане?
• Упрощение процесса покупки нового автомобиля в Казахстане: разбор рынка автокредитов